银行备战“五一”：消费贷利率卷进“2”字头，真优惠还是纯噱头？

“五一”假期即将到(dào)来，消费(fèi)又被提上日程。

作为提(tí)振消费(fèi)的重(zhòng)要(yào)力量，各大金融机构均在节假日以及重(zhòng)要时间节点加大消费贷款投放力度，加强消费者在购(gòu)物、餐饮(yǐn)、出行、智能(néng)家电等(děng)消费场景的金融供给。根据21世(shì)纪经济报道(dào)记者走访了解，目(mù)前，消费贷的年利率(lǜ)中枢一直在下移，集中在3%到(dào)3.5%之间，3%之下(xià)的超低利率虽然也有，但是多数“可望不可及(jí)”，属于银行吸引眼球的“噱头”。

“限量(liàng)版”超低利率

假期向来都是消费旺季(jì)，银行积极备战(zhàn)摩拳(quán)擦掌。

中国银行(xíng)的中(zhōng)银E贷推出年(nián)利率（单利）最低3.4%的优惠(huì)，按日计息，额度(dù)循环使用，期限最(zuì)长12个月。招商银行的闪电贷年利率（单利）低至3.4%，但是(shì)需要凭借公积金、社(shè)保、税务缴(jiǎo)纳、个人(rén)征信申请额(é)度，最高可借额度为30万元(yuán) 。

平安银行“白领(lǐng)新(xīn)一贷”消费贷产品，普通客户年利率（单利）为3.96%—9.72%，部分“优享客户”在优惠券后，产品年利率（单利）低至2.88%起，额度(dù)可(kě)达100万元(yuán)。

交通银行(xíng)惠民(mín)贷利(lì)率低至3.2%、中信(xìn)银行“信秒贷”产品年化利(lì)率（单利）最低可(kě)降至2.98%，但(dàn)客户需在每周一至周五上午十点“秒杀”6折利息券。

相比大行，地方性城商行、农商行更加卖力，广西临(lín)桂(guì)农商行推出了一(yī)款年利率（单利）2.8%的(de)优惠活(huó)动，面向一定地域内的个人或小微企业客户，名(míng)额有限，可用于消费性贷款和经营性贷款。

整体来看(kàn)，银行的消(xiāo)费贷利率主要集中在3%到3.5%之间，3%之下的(de)超低(dī)利率，则属于“限量版”，更多是银行的促销噱头。

其实今年开年以来消(xiāo)费贷一直处于下(xià)降(jiàng)状态，融360数字科技(jì)研究院监测数据显示(shì)，今(jīn)年2月全国性银行(xíng)线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环(huán)比下降13BP，同比下降(jiàng)81个BP之多。

消费贷成为(wèi)银行利润亮点

谈(tán)及今年消费贷利率“一降再降”的(de)原因，博通咨询金融行业首席分析师(shī)王蓬博告诉(sù)21世纪经济报道(dào)记者，一是房地产市场比较低(dī)迷，居(jū)民住房消费的意愿下降，住房贷款(kuǎn)新增乏力(lì)，个别银行甚至还出现(xiàn)了负增长，因此，部分银(yín)行希(xī)望通过发展消费(fèi)贷款(kuǎn)来弥补个人住房贷款下降的缺口，以此保持营收(shōu)和净利润的稳定。二是零售市场一直是银行的必争之地，消费贷直接和消费场(chǎng)景绑定，也是银行此前一直想发力的市场。综合两部分的原因，银行今年一直大力发展消费(fèi)贷。

消费贷也成为去年银行的发力点之一(yī)。截至4月28日，已有(yǒu)34家银行(xíng)披(pī)露了去年(nián)的个(gè)人消费贷款情况，平安银行个人消(xiāo)费贷款总额最(zuì)高，为5452.91亿元，邮储银行和建设银行排名随后，分别为5207.5亿元和4216.23亿元。

农业银行和工商银行2023年个(gè)人消费贷款总额分别达3408.65亿元和3282.86亿元，在34家上市银(yín)行中(zhōng)位(wèi)居(jū)第四、第五。

从个人消费贷款总额(é)的变(biàn)化幅(fú)度上来看，仅有4家(jiā)银行的消(xiāo)费贷余额出现下(xià)滑，其余均呈现(xiàn)增长，尤其(qí)是国有银行在(zài)个人消费贷款总额上增势明显。

在社会生活800字(zài)六(liù)大国有银行中，比较值得关注的是农业银行，该(gāi)行个人消(xiāo)费贷款总额增长量最高(gāo)，较 2022年(nián)度，同比增(zēng)长7成。对此，农业银(yín)行(xíng)在(zài)财报中提(tí)到，这主要是(shì)由于该行积极拓展新型消费领域场景，提高消(xiāo)费金融可得性和便利性。

从同比变动(dòng)来看，交通银行2023年个人消费贷款同(tóng)比增长达86.25%，值得注(zhù)意的是，2022年交通银行(xíng)的同比增幅(fú)也达(dá)到(dào)58.38%，这意味着，交通银行2023年底的(de)个人消费贷款余额是2021年(nián)底的近3倍，增长总额(é)超过1000亿(yì)元。

城(chéng)商行中，宁波银行的成绩(jì)单比较亮眼。年报显(xiǎn)示，截至2023年末，宁波银行“个(gè)人贷款和垫(diàn)款”总额5071.97亿元，较(jiào)上(shàng)年末(mò)增长29.64%。从细(xì)分上看，宁波银行“个(gè)人贷社会生活800字款和垫款”主要(yào)分(fēn)为“个人(rén)消费贷款”“个体(tǐ)经营贷款”及“个人住房贷款”三类。截至(zhì)2023年末，宁(níng)波银行“个人消费(fèi)贷款”余额为3209.58亿元(yuán)，占比(bǐ)为25.62%，较(jiào)上年末的23.26%，增长了2.36个百分点，也是上述三类(lèi)中贷款金额增幅最(zuì)高的一类。

另据宁波银行介绍(shào)，报告期内，该行贯彻落实金融(róng)支持(chí)实体经济(jì)、推动高质量发展的各项(xiàng)政策，通(tōng)过免息贷款、普惠(huì)贷款补贴、消费贷(dài)款补贴等积极开展让利(lì)活动，支持实体经济。2023年(nián)，宁波银行个贷平均收益率为 6.34%，同比下降了58个基(jī)点。

不过对于目前消费(fèi)贷如此“卷(juǎn)”的市场，光大银行金(jīn)融市场部宏(hóng)观研究员(yuán)周茂华也提示了风险， “消费贷利(lì)率过低会导致产(chǎn)品风险与收益不匹配，不利于银(yín)行业(yè)务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题。”周(zhōu)茂(mào)华认为(wèi)，下一步，银行应将重点从吸引客(kè)户、争夺市(shì)场份额转向创新产(chǎn)品设计、提升服务质量、加强风险管控能力等方面。

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